Vilnius. Kylant EURIBOR ir vis netylant kalboms apie tai, kad šis rodiklis dar nepasiekė aukštumų, svarbu žinoti, kokias pasekmes sukels didėjanti tarpbankinė palūkanų norma. Į dažniausius klausimus atsako „Luminor“ banko būsto kredito produkto vadovė Žydra Rakauskaitė.

Kas yra palūkanos? Iš kokių jų rūšių galima rinktis?

Palūkanos – tai kaina, kurią klientas moka už tai, kad galėjo pasinaudoti paskolintais pinigais. Būsto paskolų palūkanų norma gali būti:

• kintama, kurią sudaro kintama 3, 6 ar 12 mėn. palūkanų bazė EURIBOR ir prie jos pridedama individuali palūkanų marža, nustatoma individualiai kiekvienam klientui;
• terminuotai nekintama, kuri gali būti nustatyta laikotarpiui nuo 12 mėn. iki 5 metų. Jam pasibaigus, palūkanos automatiškai keičiamos į kintamas arba, šalių susitarimu, gali būti vėl nustatoma terminuotai nekintama palūkanų norma.

Kas yra marža?

Marža – tai skirtumas tarp galutinės klientui taikomos palūkanų normos ir bazinės palūkanų normos (pvz., EURIBOR). Tai toks dydis, kurį bankas gauna kaip atlygį už suteiktas paslaugas, atliktą darbą ir prisiimtą riziką.

Kas yra EURIBOR ir kaip dažnai jis keičiasi?

EURIBOR – Europos tarpbankinės rinkos palūkanų norma, už kurią euro zonoje bankai rengiasi paskolinti lėšų (eurais) kitiems bankams. Šiuo metu EURIBOR tarpbankinę palūkanų normą skelbia Europos pinigų rinkos institutas (angl. European Money Markets Institute).

Kiek gali išaugti EURIBOR palūkanų norma?

EURIBOR palūkanų norma gali keistis – tiek didėti, tiek mažėti pagal rinkos situaciją. Remiantis istoriniais duomenimis, pikas pasiektas 2008 m., kai EURIBOR, priklausomai nuo skaičiavimo periodiškumo, siekė 5–5,5 procento.

EURIBOR 2015 m. nukrito žemiau 0 ir tik šiais metais vėl tapo teigiamas. Pastebėjome, kad paskutinius kelerius metus kai kurie klientai pamiršo, kad EURIBOR reikšmė gali būti didesnė už 0.

Kaip didėjantis EURIBOR veiks būsto paskolos įmokas?

Jau kurį laiką prognozuota, kad EURIBOR palūkanų bazė augs, tad klientai ėmė domėtis, kokią įtaką tai darys paskolos mėnesio įmokoms.

„Luminor“ banko duomenys rodo, kad šiuo metu vidutinė paskolos suma – 93 tūkst. Eur, tad darant prielaidą, kad EURIBOR kyla nuo 0 iki 2 proc., preliminari vidutinė paskolos mėnesio įmoka galėtų padidėti maždaug 100 eurų. Galutinė suma priklauso nuo kliento turimos maržos, paskolos termino ir mokėjimo metodo.

Vidutinis būsto paskolos išmokėjimo terminas yra 20–30 metų, todėl pasirašant paskolos sutartį bankas rekomenduoja pasiruošti įvairiems scenarijams, taip pat ir mėnesio įmokų didėjimui dėl augančios EURIBOR reikšmės. Kiekvienam klientui pateikiami skaičiavimai, kokia įmoka būtų, jeigu palūkanų norma padidėtų iki 8 procentų.

Ką daryti, kad didėjantis EURIBOR nepaveiktų paskolos įmokų?

Viena iš galimybių apsidrausti nuo galimo palūkanų normos svyravimo ir išvengti galimo įmokų augimo – rinktis ne kintamą, o terminuotai nekintamą palūkanų normą. Tiek naujai, tiek turimai būsto paskolai galima rinktis terminuotai nekintamas palūkanas laikotarpiui iki 5‑erių metų. Tai reiškia, kad paskolos palūkanos bus vienodos visą pasirinktą laiką, o klientai žinos tikslų mėnesio įmokos dydį.

Pasirinkus terminuotai nekintama palūkanas, tokie ekonominiai svyravimai, kaip netikėtai kylanti EURIBOR palūkanų norma, neturės įtakos mėnesio įmokoms. Pasibaigus šiam laikotarpiui, palūkanos taps kintamos pagal sutartyje numatytas sąlygas.

Terminuotai nekintama palūkanų norma yra didesnė negu tuo metu galiojanti kintama palūkanų norma. Be to,  gali būti taikomas paskolos grąžinimo mokestis, norint ją grąžinti anksčiau.